Dans le marché actuel, les propriétaires de petites entreprises qui espèrent recruter et conserver des employés exceptionnels ne peuvent s’empêcher d’offrir des régimes d’assurance maladie à leur personnel. Non seulement les prestations de santé rendent les travailleurs plus susceptibles de rester dans leur entreprise, mais une main-d’œuvre en meilleure santé est également plus productive. Bien sûr, obtenir des plans d’assurance maladie abordables pour les petites équipes peut être un défi. Heureusement, des options d’assurance maladie spécialement conçues pour les petites entreprises sont disponibles.
Qu’est-ce que l’assurance maladie pour les petites entreprises ?
Bien que la loi sur les soins abordables stipule que les petites entreprises de moins de 50 employés ne sont pas tenues de fournir une assurance maladie à leurs employés, cela ne signifie pas qu’elles ne peuvent pas offrir la possibilité d’attirer les meilleurs et les plus brillants travailleurs. Heureusement, il existe de nombreuses assurances santé parmi lesquelles les petites entreprises peuvent choisir.
Combien coûte l’assurance maladie des petites entreprises? Cela varie. De nombreux consommateurs ont constaté que l’obtention d’une couverture d’assurance maladie en tant que petite entreprise est plus abordable que pour les personnes qui recherchent une assurance par elles-mêmes. Grâce à une option d’assurance maladie pour petite entreprise, une entreprise contribue à une partie du coût dans le cadre du salaire des travailleurs, puis chaque employé paie la différence par le biais d’une retenue sur la paie.
Ce que couvre le régime d’assurance maladie des petites entreprises varie en fonction de la compagnie d’assurance et des options achetées, mais certains frais de santé de base sont toujours couverts par la loi.
Comment fonctionne l’assurance maladie pour les petites entreprises ?
Comment fonctionne l’assurance maladie pour les petites entreprises? Un propriétaire de petite entreprise peut choisir un plan qui répond le mieux à ses besoins en matière de couverture et de coût. L’entreprise paie une partie des primes et les employés sont généralement responsables de la différence entre les primes payées sous forme de retenue sur la paie. Ensuite, lorsqu’un employé demande des soins de santé, il paie des quotes-parts, des franchises et d’autres frais non couverts tandis que la compagnie d’assurance paie le reste de la facture médicale, à condition qu’elle ne soit pas hors des soins du réseau.
Que couvre l’assurance maladie pour les petites entreprises ?
Comme les autres assurances maladie, les avantages de la couverture santé des petites entreprises couvrent une variété de services médicaux, bien que le montant de la couverture puisse varier considérablement d’un plan à l’autre. Les couvertures courantes comprennent :
Couverture des médicaments sur ordonnance
L’assurance maladie des petites entreprises couvre les médicaments sur ordonnance, bien que les coûts et les restrictions spécifiques varient en fonction de la compagnie d’assurance et du régime d’assurance.
Couverture des soins d’urgence
L’assurance maladie des petites entreprises offre une couverture des soins d’urgence, payant une partie du coût lorsque les patients couverts reçoivent des soins médicaux d’urgence. Bien sûr, le montant des dépenses personnelles variera en fonction du plan de santé et de la compagnie d’assurance.
Couverture des soins ambulatoires
L’assurance maladie des petites entreprises couvre également les soins ambulatoires dans le cadre des prestations de l’assurance maladie. Les limitations spécifiques sur les services et les débours varient en fonction du plan de santé.
Couverture des soins de maternité
Les compagnies d’assurance maladie couvrent également les soins de maternité et prénatals dans le cadre des prestations d’assurance maladie des petites entreprises. Souvent, les patients couverts auront très peu de frais à leur charge pour accoucher, mais le montant variera en fonction du plan de santé.
Couverture préventive des soins de santé
De nombreux services de soins de santé préventifs sont entièrement couverts par l’assurance maladie des petites entreprises. L’ACA dicte que certains dépistages préventifs et autres soins de santé soient entièrement couverts, mais assurez-vous de vérifier les offres spécifiques de chaque plan de santé disponible.
Couverture des soins de santé mentale
L’assurance maladie des petites entreprises couvre également les soins de santé mentale, y compris de nombreux services de santé mentale en hospitalisation et en ambulatoire. Les options de couverture exactes varient en fonction des meilleurs fournisseurs d’assurance maladie et des régimes collectifs.
Autres services médicaux
De nombreux autres services de santé – y compris ceux pour les conditions préexistantes – sont couverts par les fournisseurs d’assurance maladie des petites entreprises, mais comme la couverture de groupe varie, il est important pour un propriétaire de petite entreprise d’enquêter sur les différentes couvertures de tout régime médical avant de choisir le meilleur pour leur entreprise. et leurs employés.
Qu’est-ce qui n’est pas couvert par les polices d’assurance maladie des petites entreprises ?
Bien que la plupart des prestations d’assurance maladie des petites entreprises soient assez complètes et couvrent une variété de services de santé, l’assurance maladie a toujours ses limites et des options qu’elle ne couvre pas, notamment :
- Procédures électives et cosmétiques – La plupart des assurances maladie ne couvriront pas les procédures esthétiques et auront de nombreuses restrictions et limitations sur ce qu’elles considèrent comme des procédures électives si elles les couvrent du tout.
- Services hors réseau – De nombreuses mutuelles ont déterminé un réseau de prestataires de soins avec lesquels elles travailleront. Si un patient couvert cherche des soins médicaux en dehors du réseau, il se peut qu’il ne soit pas couvert.
- Technologie expérimentale ou nouvelle – Un ensemble de prestations d’assurance maladie pour petite entreprise exclura souvent la couverture des procédures, des appareils et des médicaments qu’il juge trop nouveaux ou encore en phase expérimentale.
- Utilisation de médicaments hors AMM – Alors que de nombreux médecins prescriront des médicaments à des fins non indiquées sur l’étiquette, de nombreuses compagnies d’assurance refuseront de payer pour ces ordonnances.
Les petites entreprises doivent-elles proposer une assurance maladie et des prestations de santé ?
En vertu de la loi américaine sur les soins abordables, les petites entreprises de moins de 50 employés ne sont pas tenues de fournir une couverture santé à leurs travailleurs. Les grandes entreprises qui ne fournissent pas de prestations d’assurance maladie à leurs employés s’exposent à des sanctions financières de la part du gouvernement. Cependant, de nombreux propriétaires de petites entreprises choisissent d’offrir des régimes d’assurance maladie de groupe comme avantage supplémentaire afin de recruter et de retenir les travailleurs les plus talentueux. Les employés des petites entreprises qui ne sont pas autrement couverts pourraient être éligibles à des plans spéciaux via le marché ACA.
Quelles sont les options d’assurance maladie pour les petites entreprises ?
Une variété d’options d’assurance maladie sont disponibles pour les propriétaires de petites entreprises, notamment :
- En vertu de l’ACA, les propriétaires de petites entreprises peuvent souscrire une assurance maladie pour leurs employés par l’intermédiaire d’une compagnie d’assurance agréée avec le Small Business Health Options Program (SHOP). En proposant une assurance maladie avec un plan SHOP, les employeurs peuvent proposer des plans de diverses compagnies d’assurance. Les propriétaires de petites entreprises qui offrent une assurance maladie SHOP à leurs employés peuvent être admissibles à un crédit d’impôt pour les soins de santé aux petites entreprises, qui peut aider à couvrir le coût de la couverture.
- Les options d’assurance maladie de groupe pour petites entreprises sont classées par niveaux, chacun comportant des primes mensuelles, des quotes-parts et des limites de débours variables. De cette façon, les gens peuvent choisir s’ils veulent des primes plus élevées avec une couverture plus étendue ou une assurance maladie plus rentable qui pourrait avoir plus de limitations et de restrictions sur ce qu’elle paie. Un régime d’assurance maladie de groupe peut offrir des options dans les niveaux or, argent, bronze et platine.
- Les propriétaires de petites entreprises peuvent également choisir de travailler avec un courtier d’assurance qui recherchera et comparera les plans d’assurance maladie disponibles afin de déterminer la meilleure option pour une petite entreprise sans frais supplémentaires. Le courtier peut aider le propriétaire de la petite entreprise à comprendre les options telles que les HMO, les PPO, régimes de santé associatifsles modalités de remboursement de la santé et même acronymes de l’assurance maladie.
- Un régime d’assurance maladie pour petite entreprise peut autoriser un HSA pour les petites entreprises, qui est un type de compte d’épargne santé. De cette façon, les employés qualifiés peuvent verser des cotisations avant impôts à la HSA et utiliser les fonds pour payer les frais de santé non couverts.
Lois sur les plans et exigences d’assurance maladie des petites entreprises
Aux États-Unis, l’assurance maladie des petites entreprises est régie par la même loi que la plupart des autres régimes de soins de santé : la loi sur les soins abordables. Cette loi, pleinement promulguée en 2014, oblige la plupart des employeurs basés aux États-Unis comptant 50 employés ou plus à proposer des options d’assurance maladie à leur personnel. Il dicte également le type de couverture d’assurance maladie que les compagnies d’assurance doivent inclure dans leurs plans de santé. L’ACA a même créé un marché de l’assurance maladie où les consommateurs et les petites entreprises peuvent acheter les options d’assurance maladie les meilleures et les plus abordables.
Bien que l’ACA n’exige pas que la plupart des petites entreprises fournissent une assurance maladie à leurs employés, elle a profité aux propriétaires de petites entreprises en établissant le réseau SHOP grâce auquel ils peuvent choisir parmi une variété de compagnies d’assurance et d’options de plan de santé.
Les employeurs qui offrent des prestations d’assurance maladie à leurs employés doivent également respecter COBRA. En vertu de cette loi, lorsqu’un employé est licencié, il doit avoir la possibilité de prolonger sa couverture d’assurance maladie pour l’une des trois périodes de couverture maximales. De même, les employeurs qui offrent une assurance maladie à leurs travailleurs doivent également respecter la loi HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act), qui protège les informations personnelles et médicales privées des employés.
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