Avez-vous besoin d'une assurance responsabilité civile pour les petites entreprises ?

Oh, absolument les propriétaires d’entreprise le font. Si vous exploitez une petite entreprise, vous interagissez à un certain niveau avec un client et cela signifie vous protéger avec une assurance.

Bien que le coût varie selon le type d’opération, le prestations d’assurance entreprise dépassent de loin le coût. Et la couverture d’assurance responsabilité civile vous aide à protéger votre entreprise. Il y a beaucoup de types de produits d’assurance entreprisefaisant de l’assurance responsabilité une nécessité fondamentale pour les propriétaires de petites entreprises.

Voyons comment les assurances responsabilité civile professionnelle et générale vous protègent.

Qu’est-ce que l’assurance responsabilité civile pour les petites entreprises ?

Il existe deux principaux types d’assurance responsabilité civile, l’assurance responsabilité civile professionnelle et l’assurance responsabilité civile générale. Les propriétaires d’entreprise pourraient avoir besoin d’un type ou des deux :

Assurance responsabilité civile générale – L’assurance responsabilité civile générale est la couverture d’assurance commerciale la plus courante. L’assurance responsabilité civile générale protège votre entreprise si un client ou un visiteur est blessé à votre lieu d’affaires. L’assurance responsabilité civile générale offre également une protection pour les dommages que vous causez dans le cadre de vos activités. Par exemple, vous êtes un entrepreneur et vous cassez la fenêtre d’un client lorsque vous installez votre échelle à coulisse. L’assurance responsabilité civile générale protégera également votre entreprise contre les réclamations pour atteinte à la réputation (quelqu’un prétend la diffamation ou la calomnie) et les préjudices publicitaires (quelqu’un est blessé par vos réclamations de produit).
Responsabilité professionnelle – La couverture de responsabilité professionnelle est communément appelée assurance erreurs et omissions. Il protège contre les erreurs dans le service fourni. Par exemple, vous êtes un planificateur financier et le portefeuille d’un investisseur s’effondre. Ou vous êtes le conseiller thérapeute d’un couple et quelqu’un pense que vous avez donné de mauvais conseils.

Quelles entreprises ont besoin d’une assurance responsabilité ?

Vous pourriez avoir besoin à la fois d’une assurance responsabilité civile générale et d’une assurance responsabilité civile professionnelle.

Vous avez besoin d’une assurance responsabilité civile générale pour exploiter une entreprise. Sans couverture de responsabilité civile générale, vous vous exposez à des poursuites concernant vos produits et vous n’êtes pas couvert pour les dommages matériels que vous causez ou les accidents qui surviennent à un visiteur de votre entreprise. Si un vendeur ou un visiteur se blesse en glissant ou en tombant sur votre lieu de travail, vous n’êtes pas couvert.

Vous pourriez avoir besoin des deux types d’assurance commerciale si vous fournissez des services professionnels. Voici un exemple : Vous êtes comptable. Un de vos clients de déclaration de revenus glisse sur un sol mouillé dans la salle de bain de votre bureau, déchirant un LCA. C’est là que l’assurance responsabilité civile professionnelle entre en jeu.

Vous donnez des conseils à un client de déclaration de revenus, en recommandant une manière différente de gérer l’amortissement de l’équipement pour réduire les impôts. Deux ans plus tard, le client entend parler de l’IRS. Votre conseil n’était pas correct et le client doit des arriérés d’impôts. C’est là que la responsabilité civile professionnelle fournirait une couverture.

Que couvre l’assurance responsabilité civile générale ?

Voici une ventilation plus précise de ce que les propriétaires de petites entreprises doivent savoir sur la couverture d’assurance responsabilité civile générale.

Frais médicaux

Les polices d’assurance responsabilité civile générale vous couvrent si un visiteur ou un client subit un dommage corporel à votre lieu d’affaires. Les factures de traitement médical de la personne peuvent être astronomiques, et les blessures du client peuvent impliquer des factures médicales ainsi que des frais de justice et des honoraires d’avocat – une raison évidente pour vous de souscrire une assurance responsabilité civile générale.

Dommages à la propriété

Si vous vous rendez sur les propriétés de vos clients pour effectuer des travaux, votre police responsabilité civile générale vous couvrira si vous causez des dommages matériels. Par exemple, vous êtes paysagiste et vous causez des dommages matériels à un bâtiment lorsqu’une pierre se déverse d’une tondeuse ou que vous roulez sur une rangée d’hortensias. Dans les deux cas, vous avez endommagé la propriété d’une personne lors de l’exécution de services, et vous êtes légalement responsable.

Frais de défense juridique

L’un des paiements les plus élevés qu’une compagnie d’assurance verse sur les réclamations de responsabilité générale n’est pas pour les blessures corporelles – c’est pour le coût des frais juridiques. Par exemple, la blessure par glissade/chute dans la salle de bain du LCA d’un client cause du stress et une perte de revenus. En plus de réclamer le paiement des frais médicaux, le client demande des sommes supplémentaires. Votre police de responsabilité civile générale couvrirait les frais de défense juridique, y compris les frais juridiques et les frais connexes.

Blessures personnelles et publicitaires

L’assurance responsabilité civile générale des entreprises vous couvre si quelqu’un prétend que votre produit a été promu par une publicité mensongère. Par exemple, vous vendez un matelas « garanti pour réduire les maux de dos » et quelqu’un prétend qu’il n’a pas fonctionné.

Les réclamations pour dommages corporels proviennent de quelqu’un qui croit que vous avez calomnié ou diffamé son entreprise. Par exemple, vous exploitez un food truck et l’un de vos employés dit à un client que l’entreprise de food truck de quelqu’un d’autre ne respecte pas les normes de propreté.

Que couvre l’assurance responsabilité civile professionnelle ?

Erreurs et omissions

Il s’agit d’une couverture étendue qui vous protège contre une action en responsabilité générale pour négligence, fausse déclaration ou violation de la bonne foi.

Comme vous pouvez l’imaginer, ce sont des conditions générales et les réclamations impliquent généralement des frais juridiques. Votre compagnie d’assurance couvrira les frais de défense, y compris les frais juridiques, le montant d’un règlement/jugement (jusqu’à concurrence de ce qui est défini dans la police) et les frais administratifs (tels que la préparation de la documentation).

Qu’est-ce qui n’est pas couvert par l’assurance responsabilité civile professionnelle ?

Maintenant que vous savez ce qui est couvert, vous devez savoir ce qui n’est pas couvert par ce type d’assurance pour petite entreprise :

Assurance biens commerciaux – Votre responsabilité civile générale vous couvre si vous endommagez la propriété de quelqu’un d’autre, mais pour protéger votre propre propriété commerciale, vous avez besoin d’une propriété commerciale, qui protège votre bâtiment et votre équipement professionnel. Vous pourriez avoir besoin d’une assurance des biens commerciaux même si vous opérez à partir de votre maison – à moins que vous ne puissiez obtenir un « avenant » de votre police d’assurance habitation pour couvrir votre entreprise. Vous avez besoin d’un local commercial même pour les locaux que vous louez.
Assurance automobile commerciale – Oui, vous avez besoin d’une police d’assurance automobile commerciale distincte pour couvrir un véhicule ou des véhicules que vous utilisez pour mener des activités commerciales.
L’indemnisation des travailleurs – Si vous avez des employés, vous avez besoin d’une politique d’indemnisation des accidents du travail distincte. À l’ère des sous-traitants, de nombreux propriétaires de petites entreprises choisissent d’acheter des polices d’indemnisation des accidents du travail qui couvrent les travailleurs à temps partiel et/ou temporaires, même les 1099ers.
La cyber-sécurité – De nombreuses compagnies d’assurance choisissent soit de l’ajouter à leurs couvertures de responsabilité, soit de l’offrir en tant que police distincte. Par exemple, vous pourriez être en mesure d’obtenir une police d’entreprise propriétaire qui comprend une couverture de responsabilité générale et/ou professionnelle, ainsi que la cybersécurité. La cybersécurité est nécessaire pour toutes les opérations commerciales normales où les données personnelles des clients sont nécessaires dans le cadre de la conduite des affaires. C’est l’un des produits d’assurance des petites entreprises les plus négligés et les plus nécessaires.

Coût de l’assurance responsabilité civile des petites entreprises

Combien coûte la responsabilité civile générale ? Le coût de la police d’assurance varie selon les activités spécifiques et le montant des revenus de l’entreprise. Il peut également varier selon les limites de couverture que vous avez choisies. Si vous choisissez une compagnie d’assurance qui offre des couvertures parapluie, comme une police de propriétaire d’entreprise, cela réduira le coût de votre assurance responsabilité civile générale.

En général, vous pouvez vous attendre à payer aussi peu que 29 $ par mois pour une assurance responsabilité civile commerciale de base.

Coût de l’assurance responsabilité civile professionnelle des petites entreprises

Les tarifs varient d’une compagnie d’assurance à l’autre. L’assurance responsabilité civile professionnelle varie selon le type d’entreprise et les revenus annuels.

En général, vous pouvez vous attendre à payer aussi peu que 20 $ par mois pour les limites de couverture de base.

Comment choisir la bonne assurance responsabilité civile pour vos petites entreprises

Avant de souscrire une assurance responsabilité civile générale ou une assurance responsabilité professionnelle, discutez avec un professionnel du droit de la création de votre entreprise en tant que société à responsabilité limitée. En formant une LLC, vous pouvez obtenir une protection financière en séparant vos actifs professionnels de vos actifs personnels.

Voici quelques conseils pour le propriétaire d’une petite entreprise :

Réseauter avec d’autres propriétaires de petites entreprises
Achetez en ligne. En quelques clics, vous pouvez commencer à consulter les devis.
Magasinez en personne.
Obtenez une soumission d’assurance responsabilité civile générale et une soumission de responsabilité civile professionnelle si nécessaire, et comparez.
Considérez attentivement la franchise. Avec toute réclamation, vos tarifs augmenteront. Est-il préférable d’avoir une franchise plus élevée – avec l’intention de payer les dommages et de ne pas faire de réclamation ? Combien pourriez-vous vous permettre de payer de votre poche ?
Evaluez vos devis.
Comme dernier facteur décisif, appelez la ligne de service à la clientèle que vous utiliseriez pour faire une réclamation. Voyez si vous seriez capable de tolérer le temps d’attente.

Meilleure assurance responsabilité civile générale pour les petites entreprises

Chaque propriétaire d’entreprise a besoin d’une assurance responsabilité civile générale. Beaucoup ont également besoin d’une assurance responsabilité civile professionnelle.

Nous avons choisi des entreprises qui offrent les deux. Ces entreprises proposent également une politique des propriétaires d’entreprise ou BOP, qui peut vous aider à économiser de l’argent en combinant les politiques sous un même parapluie.

Ces sociétés proposent également une cyber-assurance et d’autres produits d’assurance. Par exemple, Progressive propose une assurance automobile commerciale.

Le Hartford

Le Hartford offre une grande variété de produits d’assurance complémentaires et peut également fournir des conseils financiers.

Ferme d’État

Ferme d’État offre des avenants aux polices des propriétaires pour de nombreuses entreprises à domicile. Si vous avez créé votre entreprise à domicile, vous pouvez économiser de l’argent en souscrivant un avenant au lieu d’une police distincte.

SuivantAssurance

SuivantAssurance est la référence pour les entrepreneurs et les paysagistes qui souhaitent mettre en place une police rapide. NextInsurance propose également des polices pour des périodes quotidiennes, hebdomadaires ou mensuelles.

Biberk

Assurance Biberk est un favori pour les sous-traitants qui travaillent sur des sites tiers. Biberk propose de nombreuses options de police d’assurance.

Progressive

Progressive est connue comme une compagnie d’assurance automobile, mais offre de nombreux types d’assurance commerciale. Puisqu’il offre à la fois une police d’assurance responsabilité civile générale et une assurance automobile commerciale, vous pourrez peut-être économiser de l’argent en utilisant le même assureur pour obtenir les deux types d’assurance.

Image : Éléments Envato

Pour consulter l’article original (en anglais) cliquez ici