Peu de gens contesteraient le fait que la pandémie a eu un impact profond sur les entreprises. Pour beaucoup, la pandémie a été synonyme de catastrophe. Mais pour d’autres, cela a inauguré une saison de changements positifs. Et pour ceux qui ont survécu et prospéré malgré ses ruses, tout était question d’agilité et d’innovation.
L’un des thèmes les plus importants à avoir émergé des cendres de la pandémie est celui de la transformation numérique. Presque du jour au lendemain, il semblait que des entreprises de toutes tailles déployaient des initiatives axées sur la technologie et d’autres mesures pour faire tourner les roues du commerce. Et bien que des choses comme le travail à distance et la «grande démission» aient fait la une des journaux, il y avait un concept tout aussi important qui faisait la une des journaux dans le secteur bancaire et des paiements. Pour ceux qui suivaient la FinTech, il s’agissait d’un concept perturbateur connu sous le nom d’open banking.
Qu’est-ce que l’Open Banking ?
Bien que certaines traces s’ouvrent bancaire origines remontent à la années 1980 et Deutsche Bundespost, sa forme actuelle n’a vraiment émergé qu’en janvier 2018 lorsque l’Union européenne a mis sa deuxième directive sur les services de paiement (DSP2) en vigueur. McKinsey & Compagnie explique que PSD2 s’inscrit dans une tendance mondiale en matière de réglementation bancaire mettant l’accent sur la sécurité, l’innovation et la concurrence sur le marché. La société a noté que « PSD2 représente une étape importante vers la démocratisation du secteur bancaire ».
Pour les petites et moyennes entreprises, l’émergence de l’open banking est une très bonne nouvelle.
“Avec l’autorisation d’un client, l’open banking permet aux banques de partager des données avec des tiers, apportant plus de flexibilité et de transparence aux données et à l’argent d’un consommateur”, a déclaré Anastasija Tenca, directrice de l’exploitation chez Noda Pay. « Pendant trop longtemps, les banques et les sociétés de paiement ont eu la mainmise sur la façon dont les entreprises pouvaient traiter les transactions financières. Avec le système bancaire ouvert, la porte a été grande ouverte et cela, à son tour, profite aux entreprises et à leurs clients.”
Noda Pay est une plate-forme de paiement bancaire ouverte qui permet aux entreprises de contourner les intermédiaires bancaires coûteux, leur faisant gagner du temps et de l’argent sur leurs transactions. Disponible au Royaume-Uni et dans l’UE, Noda Pay prévoit également de s’étendre en Amérique du Nord et à Singapour. Parmi les autres acteurs notables du monde de l’open banking, citons Tink et Banque de rails.
L’Open Banking est plus efficace
Pendant des décennies, le processus par lequel les entreprises échangeaient des paiements pour des biens et des services était fermé et inefficace. Tous les les données et les actions liées au compte bancaire ou de crédit d’une personne n’étaient disponibles que pour le propriétaire du compte et sa banque. L’open banking a changé les choses en introduisant le concept de «consentement bancaire», c’est-à-dire lorsqu’un titulaire de compte autorise un fournisseur tiers (TPP) à accéder et à se connecter à ses données bancaires telles que les informations de compte, les soldes, les transactions, etc. également une option d’initiation de paiement, qui permet aux TPP de créer de nouveaux modes de paiement sans intermédiaires tels que les schémas de cartes (Visa, Mastercard) et les portefeuilles (PayPal, AliPay).
“Non seulement la banque ouverte crée des gains d’efficacité et des économies, mais elle réduit également certaines responsabilités”, a ajouté Tenca. « Par exemple, cela peut profiter aux commerçants en éliminant les rétrofacturations et le risque de non-paiement. Les commerçants peuvent s’attendre à des paiements et à une confirmation en temps réel, ce qui améliore les conversions et profite aux consommateurs. Idéalement, l’open banking créera plus de concurrence, conduisant à de meilleurs produits et à des services aux consommateurs plus adaptés.
Comme pour d’autres secteurs matures et hautement réglementés, de nombreux obstacles ont empêché le secteur bancaire d’être aussi innovant et efficace que d’autres secteurs. Et ce bagage hérité a créé un fossé majeur entre les services bancaires et les autres industries axées sur la technologie. Mais cet écart peut être comblé par des TPP innovants qui sont autorisés à se connecter aux banques en utilisant des protocoles bancaires ouverts. À l’avenir, le secteur bancaire ne se préoccupera plus de savoir à qui appartient le client bancaire et davantage de savoir quelles entreprises peuvent utiliser les données de la manière la plus efficace.
“Considérez le cadre bancaire ouvert comme le concept App Store pour le monde de la finance”, a déclaré Tenca. « Au lieu de quelques grands prestataires de services techniques, il y en aura beaucoup, connectés aux banques et en concurrence les uns avec les autres. Pour les entreprises, les économies seront incroyables.
Comment le système bancaire ouvert peut aider votre entreprise
Les entreprises peuvent tirer beaucoup de valeur des paiements basés sur l’open banking. Par rapport à la collecte de paiements via des cartes ou des portefeuilles, l’open banking permet aux entreprises de :
- Économisez de l’argent sur les commissions : traitement des paiements traditionnel coûte aux entreprises plus de 3 % du paiement. L’open banking élimine les intermédiaires dans le traitement des paiements bancaires, ce qui permet aux entreprises d’économiser jusqu’à 2 % par transaction.
- Améliorer les taux d’acceptation : Avec le système bancaire ouvert, les taux d’acceptation des paiements atteignent 98 %. Le taux d’acceptation moyen pour les cartes de crédit est de 70 % et pour les portefeuilles en ligne, il est de 80 %.
- Réduisez le temps de mise sur le marché pour les startups et les petites entreprises : Il y a moins de cerceaux techniques et il faut moins de paperasse pour obtenir un compte marchand bancaire ouvert et opérationnel. Les entreprises peuvent littéralement commencer à collecter des paiements dans les heures qui suivent le lancement des services avec la plupart des plateformes.
- Éliminer les écarts de trésorerie : dans le flux de travail bancaire ouvert, les fonds arrivent sur les comptes bancaires des commerçants en quelques secondes.
- Un meilleur processus de résolution des litiges : au lieu que les entreprises paient des frais de rétrofacturation, qu’ils soient corrects ou incorrects, l’open banking dispose d’un protocole de gestion des litiges plus équilibré.
Quelle est la prochaine étape pour l’Open Banking ?
Le principal obstacle à une adoption plus large de l’open banking est la réticence des banques à partager les accès techniques. De nombreuses régions, dont le Royaume-Uni, l’Europe, le Canada et l’Australie, ont déjà mis en place des réglementations qui obligent les banques à soutenir l’open banking. À partir de 2021, de nombreux fournisseurs de services bancaires ouverts ont commencé à obtenir des résultats significatifs en Europe et au Royaume-Uni. Mais d’autres régions ont pris du retard sur ces pionniers. Cependant, il ne fait aucun doute que l’open banking continuera de se répandre et de changer radicalement le secteur bancaire et des paiements pour davantage d’entreprises à travers le monde au cours des prochaines années.
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